新时代 新金融 新担当 新探索 中国建设银行履行大行担当 推行“三大战略”

　　党的十九大指出，中国特色社会主义进入了新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，并做出了决胜全面建成小康社会，坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战，贯彻新发展理念，建设现代化经济体系的一系列重大部署。

　　新的历史方位下，作为国民经济命脉的国有大型商业银行应如何贯彻十九大精神？如何寻找新定位、践行新使命、解决新矛盾？建设银行去年以来突破以往经营理念与模式，在扶贫攻坚、支持实体经济、住房租赁、普惠金融、金融科技等方面做出了积极的探索。

　　助力脱贫攻坚

　　党的十九大把脱贫攻坚战作为决胜全面建成小康社会必须打赢的三大攻坚战之一。金融扶贫是打赢脱贫攻坚战的重大举措和关键支撑，党中央、国务院把它作为政策“组合拳”的“重头戏”来安排部署。

　　“脱贫攻坚是我们党向全国人民作出的庄严承诺，当前正处于攻坚拔寨的关键时期，作为国有大行，在助力国家脱贫攻坚的伟大事业中肩负着重要的历史使命。” 今年5月8日，建设银行召开2018年全行扶贫工作会议，全国37家一级分行一把手全数参会。董事长田国立在会上反复强调，“要将我们的金融专业与社会痛点结合起来，带着金融的思维和深厚的情怀来开展扶贫，寻找到金融支持长期稳定脱贫的新路径。”

　　云南省是集边疆、民族、山区、贫困“四位一体”的扶贫攻坚主战场。截至2017年底，全省还有331.9万贫困人口，贫困发生率高达7.5%。

　　如此艰巨的脱贫任务面前，建设银行用金融的方法做出回应。

　　六月初的临沧耿马，雨后连片的甘蔗地绿意盎然。在这个和缅甸山水相连的小镇，蔗糖生产被称为“甜蜜事业”。2017年，建行耿马支行针对当地最大的支柱产业——蔗糖种植业，以耿马南华华侨糖业有限公司、耿马南华糖业有限公司两家企业为龙头，进行了精准贷款扶贫项目申报，当年共投放甘蔗收购信贷资金2.91亿元，惠及建档立卡贫困户2131户8034人，当年实现脱贫646户2386人，促进281512亩甘蔗种植面积增产增收。

　　耿马南华糖业公司总经理罗志坚坦言，近几年蔗糖产业市场波动较大，生产过程中的周期性困难时有发生，建行第一时间给予了企业“输血”式的扶持，帮助企业渡过难关，及时给蔗农兑付了甘蔗款项，对于整个甘蔗产业的稳定健康发展起到了非常关键的作用。

　　值得一提的是，为了方便蔗农结算蔗款，目前建行耿马支行已向当地蔗农累计发放“惠福龙卡” 11687张，单这一项给蔗农的优惠减免就达20万元以上。

　　甘蔗产业的金融扶持只是一个缩影。在助力精准脱贫的路上，金融正在加快脚步，用准力道。

　　建行云南省分行创新推出产业扶贫贷款,以云南省扶贫投资开发有限公司作为全省产业扶贫项目融资主体,目前已经进入银监会审批阶段，即将开始试点。其思路是:依托省扶贫公司的政策性平台功能，整合各州市和县级扶贫资金，更好地发挥统筹效应。通过与省扶贫公司、政府、担保公司共同组成“产业项目联合管理委员会”，建立项目筛选、评估机制，贷款资金用于支持云南各县产业扶贫项目。创新的产业扶贫贷款为解决传统扶贫借款项目层级低、项目散、难以达到银行贷款准入条件、还款来源难以保证的问题提供了有效途径。而且通过引入省财政和县财政资金，设立政府风险偿债准备金池，并在银行封闭管理，贷款风险更加可控。目前昭通、文山、昆明禄劝等地的7个产业扶贫贷款试点项目正在紧锣密鼓推进。

　　另一方面，建行充分运用“互联网+”理念，运用金融科技,依托善融商务电子商务平台，精准对接高原特色农业基地，推出“建行善融+地方扶贫龙头企业+贫困户”的电商扶贫模式，让互联网发展成果惠及更多的贫困地区和贫困人口。云南已有36家贫困地区农业龙头企业入驻建行善融商务电商平台，仅2017年实现善融商务线上扶贫交易额1200万元，惠及近20个贫困县和定点扶贫点，帮扶数百户贫困户增收。

　　贫困地区基础设施也在同步提档升级。截至2017年末，云南省88个贫困县（区）中，建行云南省分行基本建设贷款余额234.2亿元,占全行基本建设贷款余额的27.8%。此外，该行还加大对县域基础设施、教育、医疗、卫生、水利等重点民生领域的金融支持力度，多种形式累计提供资金31亿元，积极改善农村贫困群众居住条件。

　　支持国企改革

　　国有企业是国民经济发展的支柱和命脉。国企负债率高不仅是企业发展的症结所在，更是经济发展的痛点所在，“三去一降一补”是国企改革的重头戏。

　　云南国有企业主营业务盈利能力不足,资产负债率长期居高不下。省国资委公布的数据显示,2016年末,云南省属国有企业资产负债率高达72.65%。

　　以云锡为例。云锡控股是我国锡行业一家具有130余年历史的大型国有企业，其在国际锡行业的市场份额高达17%以上。受2012年以来有色金属价格震荡影响及企业内部偏离主业经营等原因，云锡出现经营困难，仅2016年就亏损18.92亿元，资产负债率一度高达83%。

　　如何顺应产业升级和供给侧结构性改革趋势，帮助企业降成本、降杠杆，推动国企“轻装上阵”？对企业来说，在改革攻坚、转型升级的关键时期，建行市场化债转股的实施，为其摆脱负重前行、举步维艰的困境带来转机。

　　2016、2017年，建行先后与云锡（全国地方国企首单）、云天化（全国化工行业首单）签订总金额200亿元的市场化债转股合作协议，并率先落地50.9亿元资金，建行云南省分行也因此成为省内率先实现市场化债转股项目资金投放的商业银行。

　　来看2017年的数据，云锡方面，降杠杆基金的落地实现2017年公司资产负债率下降2.58个百分点，营业收入同比增长16.52%；云天化方面，降杠杆基金投放后2017年公司资产负债率降低5.06个百分点，营业收入同比增长2.61%，改善了企业资产负债结构，降低了财务成本，并有力支持产业升级。

　　2017年8月2日，全国首家银行系市场化债转股专业化实施机构——建信金融资产投资有限公司正式成立，建行市场化、法治化债转股从试点实施阶段转入规模推广阶段。目前建行已与42家企业签订了总额5542亿元的市场化债转股框架协议。正是基于在市场化债转股领域“领跑”的经验与成效，建行又先行先试，与地方政府整体统筹战略推进综合化降杠杆。2017年11月3日，建行与云南省国资委在昆明签署500亿元《综合化降杠杆合作框架协议》，搭建了省属企业综合化降杠杆统筹推进的平台。据了解，建行云南省分行正积极联动集团内子公司及关联方等，重点推进云锡、云天化、省能投、省城投等11个综合化降杠杆项目落地，目前已实现业务落地122.65亿元。

　　推出住房租赁业务

　　“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位”，“让全体人民住有所居”，这是党中央坚持在发展中保障和改善民生的重要目标，是全体人民实现小康梦想的基本保障。党的十九大报告明确提出，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度。

　　据知名房地产中介“我爱我家”研究显示，2017年我国租房人口1.94亿人，仅占全部人口的13.9%。事实上，在国内部分地区租售比高达1:600，或更高。租售比不合理现象极不利于我国经济的健康稳健发展。

　　使住房租赁成为与住房销售并重的住房市场支柱，既是妥善解决过去住房体系失衡的现实要求，也是满足人民美好生活需要的民生工程。自2017年11月在国有大型银行中率先进军住房租赁市场半年多来，建行已与全国300多个地级及以上行政区和1500余家企业、中介签约住房租赁平台合作,上线城市超过200个。

　　在住房租赁综合解决方案中，建行从住房供给侧发力，担当了资源整合者和金融服务者的角色，既为政府租赁监管提供全方位服务，也为住房租赁企业提供金融支持，更为承租人提供优质的金融服务。

　　据了解，建行住房租赁综合服务平台涵盖了住房租赁监管、住房租赁服务共享、企业租赁资产管理、住房租赁监测、政府公租（廉租）住房管理等五大系统，面向监管机构、售转租房地产企业、专业化住房租赁机构、房地产中介和个人五大主体提供租赁企业管理、房源核验、合同签订、资金监管、支付结算、金融服务、信用体系、评价体系、监测分析九大主要服务。

　　通过构建囊括房屋租售、社区服务、金融服务以及其他创新模块的一站式住房租赁金融生态圈，为政府机构、租赁企业、租客、房东等住房租赁相关主体提供“全链条”产品和服务，解决了各地政府、各类企业各自建平台，投入大，资源分散，标准不统一，重复建设的问题，更切中长期以来租住权益难保障、房源供给不均衡、租赁信息不对称、市场诚信不足、管理不规范等困扰住房租赁市场发展的痛点。

　　助力推动租购并举政策落实，建设银行不仅致力于做市场的推动者和建设者，同时注重长租文化的引领和培育，积极倡导“房子是用来住的 租挺好”、“长租即长住 长住即安家”的住房新理念，让租房成为享受美好生活新的选择。为了推动这一理念，建设银行着力打造“CCB建融家园”品牌社区，保证房源稳定长租，提高房源品质，提升租户幸福指数。

　　在云南，建行云南省分行已与云南省住建厅和16个州市住建局签订全面战略合作协议，实现住房租赁综合服务平台全省覆盖。签约合作企业超过200家，涵盖房地产开发企业、中介机构、专业租赁企业等。截至8月中旬，全省范围累计上线房源达22790套。

　　云南最大的资源禀赋是气候、旅游和生态，与北上广深等一线城市不同,云南住房租赁市场主要的租客群体不是务工者、大学生等外来人口,而是旅游、康养、过冬等外来人群。具有云南鲜明特色的住房租赁业务与省政府提出的“健康生活目的地”绿色牌不谋而合。

　　据介绍，建行云南省分行重点选择持有云南旅游康养特色房源的房地产企业和租赁住房企业作为合作方，目前链家柠檬公寓、泊客、创达等专业租赁企业已进入租赁平台；并且选定拓展旅游租赁业务的特色区域，在昆明、版纳、大理、普洱、德宏、保山加快建设“CCB建融家园”品牌社区，今年5月16日，云南首个“CCB建融公寓”已在德宏州芒市“美丽春天”正式挂牌。适应不同租房群体需求，针对在外长期居住的外地中老年客户、候鸟式度假或过冬人群以及短期旅行度假者分别适配长租房、中租房和短租房。此外，针对租赁企业收购房源和装修提供住房租赁贷款；针对个人租客趸缴租金、分期还款的需要提供按居贷，支持其变短租为长租。

　　发力普惠金融

　　小微企业是市场经济体系中最具活力的细胞。在中国，小微企业贡献了60%的GDP、80%的就业岗位、50%的税收和70%的创新，不仅是吸纳就业的“主力军”，更是激励创新、带动投资、促进消费的“生力军”，是中国经济的新引擎、新动能。

　　如何激活小微企业的活力？2017年4月，建设银行在大型银行中率先成立普惠金融发展委员会，组建普惠金融事业部，全行已形成总行、分行、支行“三级”普惠金融垂直组织管理模式。今年5月2日，建行召开普惠金融战略启动大会，提出将普惠金融业务打造为建设银行在新时代背景下应对市场新形势、新变化的战略支点，全面推进普惠金融战略实施，全力提升普惠金融服务能力。

　　抓住小微企业“短”“频”“急”的信贷需求，建行创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式。创新小微企业评分卡，突破小微企业融资服务中的信息、信用“瓶颈”；依托“新一代”系统优势，接入工商、税务系统，率先实现数据信息集成，精准“画像”；利用“大数据”挖掘“小信用”，在场景服务中收集信息；依托互联网、智能技术等提供的风控技术和条件，真正“了解客户”，主动实施全流程风险管控；首推“小微快贷”全流程线上融资，秒申、秒批、秒贷，让小微企业安全、方便、快捷地获得低成本融资成为现实。与此同时，专项配置普惠金融贷款规模，建立符合普惠金融业务特点的专项绩效考核制度。通过一系列创新，真正解决小微企业“缺信息”“缺信用”“融资难”“融资贵”的痛点。

　　云南具有丰富的自然资源禀赋，云烟、云茶、云花、云药、云游“五朵云”特色产业优势明显，但仍面临企业小而散、产业集中度低的发展瓶颈。建行普惠金融战略的提出，正切中了小微、涉农等银行传统模式下较难惠及的“长尾”客户无抵押、资产少、融资难的痛点。截至今年6月中旬，建行云南省分行“五云”贷款较年初新增2.86亿元。

　　“云烟”中的烟草是云南支柱产业之一，烤烟种植面积和产量全国第一，全省有烟叶种植户71.2万户，卷烟零售商近17万户。在保山，建行云南省分行创新围绕烟草核心企业下游卷烟零售商户提供包括融资、结算、善融商务以及银企直连在内的多项综合金融服务。依据上年在烟草公司的订烟量，卷烟零售商可以无需任何抵押，获得单笔最高50万元的“云商贷”。截至今年5月末，建行保山市分行已累计向当地卷烟零售商投放“云商贷”1379.59万元。2017年直接带动保山烟草公司卷烟销售实现增幅4.25%，惠及当地2200多户烟农。

　　“云花”中的云南省鲜切花产量连续23年居全国第一，占全国75%的市场份额。今年7月14日，建行云南省分行与云南省花卉产业发展有限公司、云南锦苑花卉产业股份有限公司签订战略合作协议。该行将为昆明斗南花卉特色小镇建设提供综合融资支持，同时针对昆明国际花卉拍卖交易中心推出专属普惠金融综合服务平台——“龙花拍”，将普惠金融战略与金融科技战略深度融合，创新"龙花拍"资金充值和会员积分系统，有效解决花卉购买商缴存鲜花拍卖保证金排队等候时间长、充值效率低、交易时间场所受限等难题。同时利用大数据技术，为参与花卉交易的会员精准画像，为花拍中心会员量身定制全线上信用类融资产品"云花贷"，围绕花拍中心的3100多户花商和3万多花农将直接从中获益。“云花”一头牵着三万花农脱贫，一端助力人民美好生活，支持云花可谓一举两得。

　　金融科技改善民生

　　随着金融科技的不断创新，金融与非金融的界限越来越模糊，银行业商业模式正在重塑。以建行为代表的国有大型商业银行正在以金融科技应用为支撑，将普惠客群、银行同业、地方政府、核心企业、第三方服务机构等联系起来，以科技加场景提供综合服务。

　　依托“新一代”系统，建行云南省分行涵盖全省公路、铁路、城市地铁、公交、出租、民航的大交通生态圈已初现格局。该行与中国石油云南销售公司合作，全国首发中油龙卡。与中石化合作在全省1200个加油站、600多家便利店实现“龙支付”便利服务。与省交通厅合作，在全省发行公交一卡通170万张，持建行公交一卡通，只需刷卡“闪付”就可在全国近200个城市乘坐公交地铁。在丽江、迪庆、版纳、临沧推出龙支付（聚合支付）二维码扫码乘车。昆明、红河、丽江出租车率先支持龙支付（聚合支付）二维码扫码出行。率先在公路联网购票环节嵌入建行“龙支付”，全省布放330台自助售票机，为省内长途汽车客运提供支付结算服务。火车票代售也走进了网点，首批54台铁路客票自助售票设备已在昆明、楚雄、大理52个营业网点布放，市民可以就近建行网点买票、取票。作为省内唯一承办ETC业务的金融机构，建行 “慧兜圈”服务已覆盖全省高速公路171个收费站及93个服务区。西南地区首个龙支付（聚合支付）无感智慧停车项目今年6月8日已在昆明顺城停车场成功上线。

　　建行云南省分行同业率先创立“e游通”旅游供应链平台，成功投放首笔香格里拉旅游供应链贷款500万元，解决了旅游行业上下游中小企业融资难、融资贵问题，为上游景区、酒店、餐饮等旅游提供商和下游旅行社、游客提供服务。

　　与此同时，建行云南省分行与建信金融科技、云南省政府合作，助力云南“互联网+政务服务”建设，并已率先在昆明市成功上线“智慧政务服务平台”，开通便民缴费功能。

　　值得一提的是，该行积极贯彻落实总行普惠金融战略，将银行的金融服务与对客户的人文关怀有机结合，在全省网点建设323个“劳动者港湾”，进一步开放网点服务资源，提供40多项便民服务，打造劳动者的“歇脚地”、“加油站”、“充电桩”、“暖心窝”。推出29个以出租车司机为主要服务对象的“的士之家”，共为出租车司机提供60多个停车位，联合昆明地区7家的士司机喜爱的餐饮店，建立“建行出租车特惠餐厅”，获得社会一致好评。

　　新理念构筑“高质量”发展

　　习近平总书记指出，一个国家、一个民族要振兴，就必须在历史前进的逻辑中前进、在时代发展的潮流中发展。

　　当前我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，经济结构调整和动能转换已发生了质的变化。新时代赋予了金融新的使命，建设银行响亮提出住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”，恰逢其时。

　　“三大战略”是国有大行作为“家国担当”的社会价值发展理念的本源体现。不忘初心，方得始终。“要把实现社会期望价值作为企业追求的核心价值”，“不要只想着怎么赚大钱，要想着怎么为国为民分忧，而不是与国与民争利。”建设银行董事长田国立反复强调。党的十九大已经对未来中国发展做出了一系列重大部署，建设银行率先以积极行动支持国家战略和实体经济发展，源于社会、回馈社会，造福百姓、为国分忧，努力实现经济效益和社会效益的有机统一，体现了国有大行的责任与担当。

　　“三大战略”是国有大行用金融的手段解决社会难点、政府焦点、民生痛点的破题之举。站位高则天地宽。正如建设银行董事长田国立所言，“金融工作者，一定要善于了解中国的社会和国情，对社会和国情了解的越深，就会对社会痛点理解的越深，拿出的解决方案就会越贴近实际。也就是说，金融应该是解决社会痛点最温柔的‘手术刀’。” 针对脱贫攻坚、国企改革、住房租赁、普惠金融等当前社会发展的薄弱环节，以建行为代表的国有大行拿出了金融的解决方案。而商机往往是在解决痛点中产生，金融在着力解决与实体经济失衡、与房地产失衡、金融内部结构失衡三大矛盾过程中将不断补齐短板，实现良性发展。

　　“三大战略”是国有大行顺应互联网、信息技术趋势打造高质量发展模式的战略选择。应势而谋、顺势而为。一方面随着经济转向高质量发展阶段，银行业将加快从规模扩张驱动，向全要素生产率提升驱动转变；另一方面在综合化发展进一步体现的同时，银行业将更重视战略聚焦，突出自身差异化和专业化的竞争优势。传统的发展方式已经没有出路，金融科技正是银行业转型升级的重要支撑和抓手，可以说，金融科技正在重塑银行业商业模式。建行通过启动实施住房租赁、普惠金融找到了蓝海,并且已经敏锐地抓住了金融科技创新的发展驱动力，正在从单一的信贷提供商转变为综合服务商，努力成为为经济社会发展提供生产和生活服务的平台，以互联网思维，打造金融新生态。