财经江湖?江湖人之你不了解的寿险理赔调察员

　　财经江湖专栏主要是通过对金融从业者的调查采访，以真人真事为蓝本，通过故事化创作，生动地展现金融行业从业人员的职业画像。金融廊玡阁的白阁主将带大家了解金融业各个职业的职场生态，为各位看官陆续带来银行、证券、保险、互联网金融等领域从业人员的江湖故事。本期主角——寿险理赔调查员。

　　侦探+医生 慧眼辩真伪

　　——你不了解的寿险理赔调查员

　　深夜2：45，急促的专属铃声搅扰了老黄的美梦，亮起的手机屏幕映照出老黄眉间的一丝不耐，老黄压着声音简单应了几声就挂断了电话。

　　10分钟后，老黄拿着手机和钥匙踮脚走出了家门，他像是一只惯常夜行的猫，只有“咔哒”一声关门和钥匙转动锁芯的细微声响证明了他的离开。

　　屋里，老黄的老婆听着他从外面反锁了大门，又转身睡去……

　　下楼，开门，上车，老黄又看了一眼刚刚通过24小时报案平台发过来的事故简报，发动了车子——一辆半旧的捷达，开了10年。

　　交通事故，一死一伤，其中死者是公司的客户，被投保险种是终身寿险附加意外伤害，投保时间为4年前。

　　“还好客户生前投保金额比较高，至少能给家人留一个保障”老黄在心里默念，每当遇到这种情况，他总觉得心里很急，但是刚刚醒来的身体却无法跟上节奏，车子起步显得有些缓慢而笨重。

　　其实一般交通意外事故发生后，老黄能第一时间就到现场进行调查的机会并不多。通常交通意外发生后，现场人员的第一反应是对伤亡者施救，通知警方和家属，待事情平稳后才会向保险公司报案。而且与保险公司相比，一般认为警方的技术手段先进，并且具有法律赋予的调查取证权，其认定的结果具有权威性。

　　但是，有过多年调查经验的老黄对此不置可否，他清楚第一时间到达现场勘查的重要性。 按照老黄的说法，警方的多数认定结果并不能为保险公司提供充分的审核认定依据。因为对于一般突发事件，警方勘查现场后在排除可能涉及刑事案件的疑点后，就会终止调查，并不会对事件做进一步认定。也就是说，警方关注的角度在事件本身是否涉及刑事案件，他们着眼点于事故是否符合立案侦查的标准，对于无特殊疑点的事故，也一般不会细究深查。

　　与警方不同，非涉及刑事案件的事故因素中包含“意外”、“疾病”或者“自杀”却是保险公司必须解决的关键问题。因此，理赔现场勘查的必要性就在于深入了解事故发生的根本原因，并获取证据提供给审核人员来认定保险事故的性质。尤其是当涉及巨额保险合同的客户发生意外事故时，保险合同所涉及的内容还可以成为警方进一步介入或重新开展调查的线索或者依据。老黄就曾经协助公安机关以此为突破口，侦破保险欺诈案件，将犯罪嫌疑人绳之以法。

　　40分钟后，老黄达到事故现场，一下车，他的徒弟小李打着哈欠跟他打了个招呼：“师傅，我看过了，就是一般的交通事故，超速行驶，两车追尾。”

　　老黄朝徒弟微微点了点头，径直走向事故现场。此时，现场只留下了两辆残破的车辆，前车奥迪，后车丰田。“真是糟糕”老黄不禁吐槽。

　　他先仔细查看了两车的车牌，有些湿润的空气有效保护了事发当时的刹车痕迹，霜迹和ABS系统的车轮点刹车痕迹都非常清晰。老黄立即用相机对现场进行了拍摄。他又对现场进行了整体排查，并在心里默念着排查结果：

　　事发路段为急转弯路段；

　　前后1公里内没有遗落的碎片和车载物；

　　两车车牌完整，没有更换痕迹；

　　现场的血迹、呕吐物已被收集，无法确定是否有酒驾嫌疑；

　　公共设施、护栏没有损坏。

　　经过初步的调查，结合客户的保单投保时间、金额，老黄初步判定这是一起普通的交通意外案件。

　　“走吧，去医院看看……”老黄招呼徒弟。

　　上午11点半，老黄结束了现场和医院的调查，拿到了医院出具的病例。他真想躺在床上再睡一觉。但是因为警方没有给出最后的调查结果，所以老黄还得再到交警队跑一趟。

　　匆匆吃过午饭，老黄抽空补了一觉，醒来就得精神好了许多。

　　下午2点。老黄到达到交警队。从目前的调查情况来看，被保险人的驾照和肇事车辆的行驶证应该不会有问题，从事故时间看，深夜发生交通事故，还是有醉酒驾驶的可能的。但是否真的涉及酒驾还要通过交警支队技术处的事故鉴定报告进行了解。

　　老黄立即找到交警队经办人员要求查看事故鉴定报告。但是经办人员告诉老黄，责任认定书中认定超速驾驶是事故主要原因，并未提及醉酒驾车的情况。当老黄要求乙醇鉴定中心出具鉴定结果时，却遭遇了软钉子，而且从交警“热情”的态度上，老黄似乎也觉察到一些足丝马迹。老黄没有再进一步与交警纠缠，只笑着说了一句“我会再来”便离开了交警队。

　　下午4点，老黄回到公司开始撰写调查报告，因为警方没有给出最后的调查结果，所以老黄就先记录了现场状况和医院救治的日期、时间、伤势及死亡时间，等待警方的结案结果再将报告补充完整。

　　但，老黄知道，这个案件可能比他之前想象得要复杂一些……

　　本期财经江湖?江湖人就到此结束啦，有没有点意犹未尽呢？老黄的故事还没有结束，白阁主以后还会为看官们带来老黄的故事。

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